Príprava na dôchodok je jednou z najdôležitejších finančných rozhodnutí, ktoré môžeme v priebehu svojho života urobiť.
Kým sa dôchodok môže zdať vzdialenou budúcnosťou, včasné plánovanie môže znamenať rozdiel medzi pohodlným a stresujúcim obdobím po skončení pracovného života.
Prečo je teda dôležité začať s prípravou na dôchodok čo najskôr?
Základný pilier dôchodkového systému
V súčasnom systéme sociálneho zabezpečenia na Slovensku je hlavnou zložkou dôchodok z prvého piliera, ktorý zastrešuje Sociálna poisťovňa. Tento štátny systém však zabezpečuje len základné potreby. Aktuálna výška náhrady mzdy na dôchodku sa pohybuje okolo 45%.
Keď pôjdete do dôchodku o 20 – 30 rokov podľa odhadov by mal dôchodok predstavovať približne 30% z vášho príjmu. Pre človeka, ktorý zarába 1000 eur mesačne, by to znamenalo dôchodok vo výške približne 300 eur. To je výrazne menej, než na čo je väčšina ľudí zvyknutá počas svojho aktívneho pracovného života.
Kedy najviac míňate peňazí počas dňa? Pravdepodobne vo voľnom čase. Keď budete na dôchodku dostanete ďalších 8 hodín na míňanie peňazí, ale paradoxne mesačne menej peňazí. Preto je dôležité na svoj dôchodok myslieť už od prvej výplaty alebo od dnes.
Druhý pilier: Súkromné sporenie ako doplnok
Pre tých, ktorí si chcú zabezpečiť lepší dôchodok, je druhý pilier skvelou voľbou. Ide o dôchodkové sporenie, ktoré je spravované súkromnými dôchodkovými spoločnosťami.
Kombinácia prvého a druhého piliera môže zvýšiť váš dôchodok až na 50% z vášho príjmu. V prípade správne vybranej dôchodkovej správcovskej spoločnosti a dobre nastavených investičných stratégií môže dôchodok stúpnuť aj na vyššie percento ako 50% z príjmu.
Výhod druhého piliera je podstatne viac a prečítať si o nich môžete TU.
Tretí pilier a individuálne sporenie: Cesta k finančnej nezávislosti
Ak chcete dôchodok, ktorý sa rovná vášmu aktuálnemu príjmu, je nevyhnutné začať sporiť aj cez tretí pilier a individuálne investovanie.
Tretí pilier je doplnkové dôchodkové sporenie. Niektorí zamestnávatelia na Slovensku majú pre svojich zamestnancov benefit vo forme príspevku na dôchodok prostredníctvom tretieho piliera. Sporiteľ má možnosť zníženia základu dane o výšku zaplatených príspevkov (maximálne však 180 eur ročne), čo predstavuje úsporu na daniach 34,20 eur ročne.
Individuálne investovanie je najlepší spôsob prípravy na dôchodok.
Existuje zlaté pravidlo: „Odložením minimálne 10% z vášho príjmu každý mesiac po dobu 30 rokov, si môžete zabezpečiť dôchodok, ktorý bude zodpovedať vašim potrebám a životnému štýlu.“
Príbeh dvoch mladých ľudí: Príprava na dôchodok vs. nevedomosť
Predstavme si dvoch mladých ľudí, Michala a Lukáša, ktorí práve skončili školu a začali prvé zamestnanie s mesačným príjmom 1000 eur. Ich životné cesty sú podobné, ale ich prístup k príprave na dôchodok je diametrálne odlišný.
Michal: Život bez plánovania
Michal žije pre prítomný okamih. Peniaze, ktoré zarobí, míňa na cestovanie, elektroniku a spoločenské aktivity. Na dôchodok príliš nemyslí, lebo verí, že štát sa o neho postará. Spolieha sa výlučne na prvý pilier dôchodkového systému.
Keď Michal dosiahne dôchodkový vek, zistí, že jeho dôchodok predstavuje iba 30% jeho predchádzajúceho príjmu, čo je približne 300 eur mesačne.
Tento príjem je výrazne nižší, než na čo bol zvyknutý, a Michal sa ocitá v situácii, kde musí obmedziť svoje výdavky a zmeniť životný štýl, na ktorý bol zvyknutý.
Lukáš: Cesta rozumného plánovania
Na druhej strane Lukáš sa od začiatku rozhodol pre zodpovednejší prístup k svojej finančnej budúcnosti. Okrem prvého piliera sa zapojil aj do druhého piliera dôchodkového sporenia, ktorý mu umožňuje investovať časť svojho príjmu do súkromných dôchodkových fondov. Navyše, Lukáš sa rozhodol prispievať aj do tretieho piliera a individuálne sporiť minimálne 10% zo svojho príjmu.
Vďaka tejto stratégii, keď Lukáš dosiahne dôchodkový vek, jeho dôchodok je kombináciou prvého, druhého a tretieho piliera, čo mu umožňuje mať dôchodok vo výške približne 1770 eur. Tento príjem mu umožňuje udržať si životnú úroveň, na ktorú bol zvyknutý, bez toho, aby sa musel výrazne obmedzovať.
Záver: Rozdiel v budúcnosti
Príbeh Michala a Lukáša ukazuje, aký dramatický rozdiel môže vzniknúť v dôsledku rôznych prístupov k finančnému plánovaniu.
Kým Michal sa ocitá v neistej finančnej situácii, Lukáš si zabezpečuje pohodlný a dôstojný dôchodok. Tento rozdiel podčiarkuje dôležitosť včasného plánovania a zodpovedného prístupu k finančnej budúcnosti.
Čím skôr začnete premýšľať o dôchodku a pripravovať sa naň, tým lepšiu a bezpečnejšiu budúcnosť si môžete zabezpečiť.
A ak stále váhate, možno Vás presvedčí týchto 10 VÝHOD II. piliera.
Aký dôchodok chcete žiť?
Odpoveď na túto otázku závisí od vašich osobných cieľov a životného štýlu.
Ak sa chcete vyhnúť finančnému stresu a udržať si životnú úroveň, na ktorú ste zvyknutí, je nevyhnutné dôkladne plánovať a zabezpečiť si viacero zdrojov príjmu v dôchodkovom veku.
Preto neváhajte a začnite s prípravou na dôchodok už dnes. Každý rok prípravy navyše vám môže priniesť výrazné zlepšenie vašej finančnej situácie v budúcnosti.
Ak potrebujete poradiť s prípravou na váš dôchodok neváhajte nás kontaktovať.
Autor:
Ing. Lucia Didová
M&D Finančné služby 